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Alzas y Bajas

Finanzas personales
¿Qué hacer cuando un amigo nos pide prestado?

Algunos tienen más y otros, menos. Pero cuando el que pide un préstamo es un familiar o un amigo podemos estar poniendo en juego más que el valor del dinero.  Por Nicolás Litvinoff

jue 12 de mayo de 2016
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Unos tienen de más, a otros les falta. Los primeros no saben muy bien quéhacer con ese excedente, mientras que los segundos no saben cómo cubrir el faltante. Para complicar las cosas, puede ser que incluso haya entre ambos algún tipo de vínculo, ya sea familiar o de amistad. Y ahíes donde pueden comenzar los problemas para aquellos que no saben manejarse en este tema de los préstamos entre particulares.

¿Quéhacer cuando un familiar nos pide dinero prestado? ¿Y si el potencial deudor es un conocido de un conocido? ¿Cuáles son los aspectos que debemos conocer para llevar adelante esta operación, obtener una rentabilidad y no quedar demasiado expuestos? ¿Quétasa de interés sería aconsejable cobrar?

 

El costo del préstamo

 

Venimos hablando de ello en columnas anteriores: la relación con el dinero es algo singular en cada persona, y muchas veces esto puede llevar a decisiones equivocadas gracias a lo que yo llamo "la falsa moral"."¿Cómo le vas a cobrar un interés por el préstamo, si es tu primo?" Esta pregunta puede ser efectuada por un tercero o simplemente dar vueltas por la cabeza del potencial prestamista. Esta es mi opinión: siempre se debe cobrar un interés por los préstamos sin importar quien sea la otra persona.

No hacerlo equivale a desconocer dos principios básicos de las finanzas personales:

1) El dinero tiene un precio, y ese precio es la tasa de interés. Prestar sin cobrar interés equivale a regalar algo, por más que no nos demos cuenta de ello.

Sumado a esto, la alta tasa de inflación a la que nuestro país nos tiene desafortunadamente acostumbrados, hace que un préstamo sin intereses sea la manera más fácil de perder el poder adquisitivo de nuestros ahorros.

2) En las finanzas personales también existe el famoso costo de oportunidad. En este caso, el costo de oportunidad es la rentabilidad que podríamos tener en otro tipo de inversiones si dispusiésemos de ese capital que ahora estamos prestando sin costo.

Además de estos dos fuertes argumentos conceptuales, existe también un tercer ítem de orden legal: un préstamo que se documenta sin interés se presume sospechoso para la AFIP, ya que podría tratarse de una maniobra para eludir algún tipo de impuestos, como ser el impuesto a la riqueza.

Por todo esto, el interés como costo para el deudor y ganancia para el prestamista debe estar siempre en una operación de este tipo.

 

Préstamos a familiares y amigos

 

Es muy raro que aquellos que tenemos una buena relación con el dinero no hayamos pasado en algún momento de nuestras vida por una secuencia de este tipo: un familiar o amigo nos cuenta que tiene problemas de deudas,  y nos pide un "pequeño"préstamo.

Lo primero que hay que hacer aquíes estar muy atento a la manera mediante la cual el potencial deudor instrumenta el pedido. Se debe escuchar atentamente cuál es la forma mediante la cual el potencial deudor afirma que devolveráel dinero, con especial hincapiéen montos y plazos.

"Por prestar dinero gane un amigo, pero por cobrarle lo perdí" dice un viejo y conocido refrán con el cual yo no estoy de acuerdo.

Desde el preciso momento en el cual un amigo nos pide dinero prestado, la relación ya se encuentra en peligro, y no es precisamente por algo que hayamos hecho nosotros. Ante nuestra negativa, el vínculo podría resentirse. Pero si accedemos al mismo sin tener en cuenta ciertos aspectos, estaríamos en la misma situación.

En nuestro rol de prestamistas, deberemos tomar en consideración varios aspectos a la hora de tomar la decisión que no pasan por cuanto queramos a nuestro amigo o familiar.

Uno de estos aspectos es el de aprovechar el insider information: dada la relación con esta persona quéahora nos estápidiendo dinero prestado, seguramente sabremos cómo se maneja él con respecto a sus ingresos, deudas, etc. Como asítambién cuál es son los bienes o activos con los que cuenta para hacer frente a este compromiso.

Si llegamos a la conclusión de que su manejo financiero es muy desprolijo, tomar la decisión de prestarle dinero para ayudarlo seria un grave error: en la primera de cambio que se atrase con los pagos, y al mismo tiempo veamos que gasta dinero en vacaciones, cenar afuera, comprarse ropa, etc., podemos sentir un fuerte enojo que haga que la amistad se pierda para siempre.

Pero si por el contrario, se llega a la conclusión que el potencial deudor es una persona responsable en términos financieros y que actualmente estátransitando una situación de falta de capital, entonces el préstamo podría ser viable independientemente de la relación que tengamos con él o ella.

No obstante ello, se recomienda tener en cuenta ciertos aspectos en cuanto a la instrumentación de la operación.

 

Aspectos importantes a tener en cuenta la hora de prestar dinero

De nuestro lado, es importante hacer que la operación de préstamo sea lo más profesional posible, sin importar quien sea el deudor. De esta manera, tendremos más posibilidades que las cosas lleguen a buen puerto para ambas partes.

Algunos de los aspectos más importantes a tener en cuenta son:

1) El préstamo entre particulares es una modalidad legalmente aceptada.

2) El prestar dinero no puede ser algo habitual para una persona, si no más bien algo puntual. Si llegado el caso tenemos muchos préstamos otorgados los organismos regulatorios podrían llegar a suponer que esa es nuestra principal profesión, y entonces el encuadre que deberíamos tener sería distinto.

3) El dinero a prestar tiene que ser capital propio, es decir, no se puede prestar dinero de otras personas (terceros). Esto es una importante diferencia con respecto a lo que hacen los bancos,  cooperativas o financieras, acostumbrados a prestar el dinero que otros clientes a su vez les prestan a ellos.

4) Tanto el monto total del préstamo como los plazos y los intereses a cobrar deben estar debidamente documentados. Esto se puede hacer mediante un contrato de mutuo informal entre las partes, que ambos deberían firmar.

5) El dinero a prestar tiene que estar declarado, y mejor aún si estábancarizado. Los comprobantes de retiro de cuenta corriente o caja de ahorro junto con los posteriores ingreso producto de los pagos parciales o totales del mismo pueden llegar a ser un respaldo importante en caso de problemas con el cobro.

 

Veraz, pagarés y mutuos

 

Unas últimas recomendaciones importantes pasan por tener en cuenta ciertas averiguaciónes que se puede hacer sobre el historial crediticio del potencial deudor de manera fácil y práctica. Mediante el uso del Veraz, podremos averiguar si el solicitante tiene cheques rechazados, mora en la devolución de préstamos anteriores o cualquier otro tipo de complicación financiera. Esto representaría un primer filtro a la hora de prestar dinero.

Luego, y según lo comentado anteriormente, se recomienda siempre redactar un mutuo, que es un documento simple en donde quede explicitado todos los datos derivados del préstamo: nombre, apellido, DNI y dirección tanto del prestamista como del deudor; monto total prestado y tasa de interés a cobrar, fechas en las cuales se cerrarán los pagos parciales y la devolución total del capital. Esto debe estar firmado por ambos (firma, aclaración y número de documento).

El colateral del préstamo o garantía puede ser desde un bien (casa, auto) hasta unos simples pagarés o cheques respaldatorios. En todo caso, debemos tener en cuenta que no existe ninguna forma de quedar cubiertos al 100% ante un eventual cese de los pagos, pero mientras más atentos estemos a este punto y más garantía solicitemos, mejor posicionados estaremos ante un escenario negativo. Cuando se piden cheques como respaldo, se recomienda que los mismos procedan de distintas cuentas, como para estar más diversificados.

Por último y con respecto a la tasa de interés a cobrar, la misma debería ser parte de una negociación entre ambos particulares. Si sirve como referencia, los préstamos para consumo que otorgan hoy en día los bancos de primera línea, tienen un costo financiero total que no baja del 70% anual.

 

Algunas conclusiones

 

Como el lector habráya intuido, existe muy poca bibliografía sobre este tema. Por ello, es importante tener en cuenta estas recomendaciones y además investigar por cuenta propia.

Seguramente existan muchas posturas con respecto a lo que conviene hacer, asícomo también experiencias positivas y negativas.

Pero si el análisis es hecho de manera responsable, sea cual sea la decisión tomada, se podrálograr el objetivo de máxima tan difícil de conseguir en estos casos: conservar la amistad y el dinero.

Para ello, debemos ser prolijos y meticulosos, y no tener vergüenza de hablar de estos temas ni de pedir las garantías y mecanismos de cobertura correspondientes.

La idea principal sería que la operación sea exitosa para ambas partes y no solamente para una, con el correspondiente inconveniente vincular que esto podría acarrear.

 

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